800万元贷款，只用时2天就到手。在山东潍坊，山东爱达医用制品有限公司董事长张文军自己都不敢相信这样的“神速”。
“不仅快，而且贷款利率特别低，企业的融资成本和以往比降低了不少。”张文军笑着说，作为一家生产医用、民用口罩的民营小微企业，山东爱达医用制品有限公司只是山东普惠金融的一个缩影。山东银保监局数据显示，截至2020年4月16日，山东省主要银行机构国标小微企业贷款余额20218.65亿元，较年初增加1339.05亿元。
普惠金融作为山东系列金融“组合拳”之一，将金融支持举措融入到全省惠企政策体系中，对地方实体经济发展做出了重要贡献。尽管如此，部分小微企业仍然存在资金缺口。面对小微企业仍然“喊渴“的现实，企业、银行、政府又该如何做呢?
小微和民营企业成金融机构贷款重要投向
“推动5家国有大型银行实现2020年普惠型小微企业贷款增速不低于20%，推动村镇银行保持普惠型小微企业贷款占各项贷款余额的比重不低于60%。上半年普惠型小微企业贷款余额同比增速要力争不低于30%。”日前，这是记者从山东银保监局拿到的数据。
20%、30%、60%，这几个数据足以让小微企业进一步提振发展的信心。
据了解，我国有2000多万个的小微企业法人，此外还有6000多万的个体工商户，这些小微企业占了市场主体的90%以上，贡献了全国80%的就业、70%左右的专利发明权、60%以上的GDP和50%以上的税收......作为地方经济的毛细血管，小微企业对经济的重要性不言而喻。如何为他们输血，帮助他们发展壮大，关乎着就业和民生。
为了保就业、保民生，山东省金融机构把信贷资源不断向小微和民营企业倾斜。一些银行甚至把自己的支持重点，放在了小微企业上。这不仅丰富了小微信贷产品矩阵，还提升了办事效率。
记者调查了解到，针对小微企业主和个体工商户，广发银行济南分行推出了抵押经营类产品“抵押易”和信用经营类产品“生意红”。
“由于小微企业大多轻资产，缺少抵押物，为了增加信用类业务的供给，目前广发正在积极与山东省国税局联系，尽快上线‘税银通’项目。” 广发银行济南分行小企业金融部总经理姜舟指出，该产品通过整合数据资源，可以实现客户授信申请、审批、合同签订、提款、还款等全线上操作，大幅提升业务办理效率及客户体验。
对小微企业遇到的下游企业应付账款期限拉长、上游企业原料供应不足，短期内无法恢复生产等原因导致的订单交货延迟等情况，浦发银行推出在线供应链等金融服务方案，结合实际订单及交货情况，设计合理融资期限，满足企业资金周转，为还款暂时困难的企业推出无还本续贷。同时，对疫情期间受影响比较大的制造业、外贸、文旅等十大行业重点支持，推出银票在线秒贴、政采e贷、小微企业房抵快贷等10个特色产品，助力疫情期间小微企业解决资金难题。
随着疫情的影响逐步化解，中国工商银行山东省分行不断加大对小微企业的扶持力度，推出支持生活物资保障小微企业的‘用工贷’、小微制造业发展的‘税务贷’和‘电e贷’、物流企业经营的‘顺风贷’、商超小微客户的‘烟草贷’。在创新信贷产品基础上，中国工商银行山东省分行持续推进“小微专营”战略落地，所辖16家二级分行均开办小微中心，小微专岗遍布省内全部支行。
“专岗的设立，使得金融普惠业务流程不断优化、业务环节持续精简、办理业务时限大幅缩短，为区域经济发展注入新的源动力。” 中国工商银行山东省分行普惠金融事业部总经理房立法表示。
竞争加剧、政策引导 银行角逐新增长点
记者在调查中了解到，由于大部分小微企业缺少抵押物、抗风险能力弱，加之小微企业数量多，贷款额度小，且大多数管理不够规范，需要银行加大人力物力的投入。所以，银行为小微企业贷款具有高投入、低回报、高风险的特点。这也导致小微企业以前不受部分银行机构的青睐。
但是，近年来这种现象发生了很大改变。尤其是今年以来，小微企业不仅不被冷落，反而被很多银行“热捧“，成为主要支持对象。究其原因，政策的刺激是关键。
6月8日，多部门联合出台《关于进一步强化中小微企业金融服务的指导意见》。要求各金融机构要不折不扣落实中小微企业复工复产信贷支持政策，开展中小微企业金融服务能力提升工程。全国性银行要发挥好带头作用，内部转移定价优惠力度不低于50个基点，5家大型国有商业银行普惠型小微企业贷款增速高于40%，开发性、政策性银行要把3500亿元专项信贷额度落实到位，以优惠利率支持中小微企业复工复产。商业银行要将普惠金融在分支行综合绩效考核中的权重提升至10%以上，大幅增加小微企业信用贷款、首贷、无还本续贷。
今年以来，人民银行济南分行下调了山东省内34家普惠金融定向降准考核达标法人金融机构的准备金率1-1.5个百分点，为这些机构增加了73亿元可用资金。支持2家银行发行了小微专项金融债60亿元。这些举措为金融机构扶持小微企业提供了资金来源。
在政策的引导和激励下，山东各地金融机构把支持小微企业放在了重中之重的位置，不断加大小微企业扶持力度。尤其是今年，个别银行甚至把走访客户，了解客户之所需，为客户纾困解忧当成重要“KPI”。
政策若是外因的话，那么银行自身利润空间缩小、竞争加剧则是银行机构转向小微企业的内因。
某商业银行内部人士透露，近些年银行的利润空间越来越小，尤其是今年以来，存款基准利率和贷款基准利率之间的利息差不断收窄，给银行机构带来了前所未有的压力。而优质的大企业客户，往往是各银行争夺的重点，为了抢夺这样的客户，银行的贷款利率定价不得不做出让步。即便如此，还未必能够争夺到。所以，缺少资金且数量庞大的小微企业，就成了各金融机构的选择对象。
“很多时候，对小微企业贷款基本上是没有利润可言的，而且还要承担企业最后可能还不上贷款的风险。但即便如此，今年各家银行机构也在积极响应国家政策为小微和民营企业放贷。这不完全是因为政策导向，而是因为银行不仅仅是企业，盈利不是其唯一目标，更重要的是体现自身的社会责任与担当，还利于民，保障好就业和民生，服务好地方经济发展。“浦发银行普惠金融相关负责人说。
如何破解融资难，小微企业修练好内功很重要
尽管各金融机构已经不断加大对小微企业的金融支持力度，但仍然有不少小微企业“喊渴“，觉得贷款难、贷款贵。那么，政府、银行、企业都该如何做，才能更好的为小微企业“输血”，让小微企业拥有长久的春天呢?
山东财经大学金融产业研究院院长宿玉海教授表示，大方向上，国家的帮助是不可或缺的。这不仅需要国家政策法规的进一步规范，也需要地方政府结合当地情况，更有力的落地执行。对于金融行业来说，也需要身份的转变。随着普惠金融的持续升级，这势必对银行机构提出了更高的要求。银行要在为小微企业放贷的同时，多加强一些产品的创新，不仅仅是授人以鱼，提供资金支持，而是授人以渔，提供更多的资源。比如微众银行，通过完整的产品矩阵，不仅能为客户解决资金链的问题，更能为小微企业创造出更多、更好的生意机会，确实值得行业其他金融机构参考借鉴。
当然，打铁还需自身硬，小微企业要想真正破解融资难题，除了国家的政策引导、金融机构的投入外，其自身也得加倍努力，不断完善企业的经营策略和公司管理，同时学会与银行打交道，主动询问和了解银行的信贷产品。不断和银行交流沟通，介绍自己的企业情况、遇到的问题、存在的风险等等，这样有利于银行全面了解小微企业情况，并针对企业面临的问题具体分析，有针对性地出台更多适合小微企业的信贷产品。
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