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中国央行发布金融稳定报告 十二年来首提消费贷增速高的风险

2018-11-10 16:11| 发布者: admin| 查看: 266| 评论: 0

  龚方毅

  自 2007年起,中国人民银行每年都会发布旨在评估中国金融体系稳健性的《中国金融稳定报告》,涉及内容包括企业负债率高于全球主要国家或经济体、地方政府债务规模迅速增长、地产企业债务高且融资方式复杂、居民短期消费贷款增速异常等一系列问题。其中,居民短期消费贷款的发展情况为十二年来首次提及。

  近年来中国住户部门债务水平呈不断上升趋势,目前债务余额约为40.5万亿元,较2008年时增长7.1倍,债务增速偏高。住户部门杠杆率(债务余额/GDP,约为49%)低于国际平均水平(62.1%),但高于新兴市场经济体的平均水平(39.8%)。

  而居民消费贷款是住户部门贷款按类型分,同比增速最高的一类、达到37.9%。如果算金额占比,短期消费贷款在逐步部门债务中的比例从2007年的7.3%跃升至16.8%。其中一个原因是信用卡愈发普及以及借呗、花呗、京东白条等互联网金融信贷工具的出现。它们产生的消费和借贷都会被计入短期消费贷款栏目。

  今年一季度央行发布的《支付体系运行总体情况》显示,全国信用卡累计发卡6.12亿张,同比增长4.08%,人均持卡量、授信额度分别为0.44张、2.12万元,均是2012年的两倍以上。蚂蚁金服没有披露具体的贷款余额,但去年蚂蚁花呗、借呗上交所发行的ABS高达1440亿元。根据汇编的数据,2017年蚂蚁金服的个人小额借贷和消费贷款规模多6000亿元,接近美国同类业务规模的三倍。

  另一个重要原因则是房地产——近年来购房开支骤增透支了部分居民的消费能力,使其转向利用短期消费贷款维持消费水平。与此同时,在楼市调控的大环境下,住建部门提高房产首付比例,一部分购房者利用消费贷等产品规避首付比的限制。根据央行的报告,去年1月中国短期消费贷款余额同比增速为19.9%,至同年10月则上升至40.9%。

  《财新》整理的数据则进一步证明短期消费贷增加和房贷政策收紧有关。中国购房首付款在2016-2017年间增加了3.4万亿元,同期消费贷发放金额也大约增长了3万亿元。中国银保监会也于8月召开电视电话会议,提到要严禁“首付贷”和消费贷资金流入房地产市场等违规行为,并对一些违规行为开出罚单。建行宁波市分行因此被罚20万、重庆农村商业银行也曾因类似的原因被罚50万元。

  题图/WikiMedia

  

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责任编辑:cp2

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