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大额存单收益低于国债和银行理财 销售冷清

2016-5-23 10:25| 发布者: admin| 查看: 170| 评论: 0

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  近日,北京商报记者注意到,农行在月初发行的个人大额存单产品中,新增加了期限为1月期的产品,并且利率等同于3月期产品。事实上,自去年6月15日,包括中、农、工、建、交、招行在内的9家银行首次发行首批大额存单起,今年越来越多的银行加入发行大额存单的阵营,产品期限也越来越丰富。不过,由于大额存单购买起点高,收益还低于国债和银行理财,所以处境略显尴尬。

  大额存单是商业银行面向个人和企业、机构客户发行的记账式大额存款电子化凭证,是具有标准化期限、最低投资金额要求、市场化定价的存款产品。个人认购大额存单起点金额为30万元,机构认购大额存单起点金额不低于1000万元,期限包括1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年共9个品种,并且按照人民银行相关规定,大额存单纳入存款保险范围。北京商报记者通过调查发现,多家银行并未推出全部期限品种,并且在利率方面也有差异。

  对比各家银行不同期限的利率,1月期产品,中信银行利率最高,为1.55%,其次为农行的1.54%,再者是中行、光大的1.53%。3月期产品,华夏银行以1.562%拔得头筹,中信银行利率以1.55%紧随其后,其他银行以1.54%居多。推出6月期的几家银行,华夏银行最高,达到1.846%,相比农行、中行、中信银行1.82%的利率水平高出0.026个百分点。也就是说,如果客户购买30万元、6月期的产品,选择华夏银行会比其余几家银行多赚39元。

  按年期限来看,多数银行都推出了1年期、2年期的产品,其中华夏银行1年期产品以2.13%居各家银行之首,其他银行1年期利率多为2.1%,2年期产品最高利率是中信银行和光大银行的2.95%,高出农行、中行、建行0.01个百分点。3年期产品利率相同,为3.85%(见附表)。

  需要注意的是,各家银行发行大额存单的时间不一,每次发行的期限和利率也有所差异,记者采用了几家银行最新发行的产品做了初步统计,具体仍需要以实际办理情况为准。

  事实上,除了利率、期限等不同之外,从个人大额存单认购起点来看,除农行5月推出的2年期和3年期产品认购起点为100万元,其余各行基本上认购起点都是30万元,但是对于认购的递增金额要求不同,如中信银行、光大银行等为1万元的整数倍。

  北京商报记者在调查中发现,虽然多家银行都推出了大额存单产品,但是销售比较冷清,普通储户并不买账。一位股份制银行客户经理表示,大额存单的起购点较高,这削减了大批客户的积极性,并且从利率来看,虽然国债3年期票面年利率降至3.9%,但是仍高于大额存单三年期的3.85%,而和银行存款对比,虽然收益比银行活期、定期收益要高,但是有门槛限制,且提前支取又会损耗不少利息,并且流通转让功能并没有推广。事实上,记者了解到,中行目前推出转让功能,但是只允许在个人客户间转让,且只能全额转让,每张存单在有效存续期内允许转让一次,转让双方自行协商并确认价格。

  不过,也有银行理财经理对记者表示,随着公众加深对大额存单的认知、国债利率的下行以及大额存单可转让功能的完善,大额存单的发展可期。


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